نحوه اخذ وام مسکن، اولین و مهم ترین گام برای تحقق رویای خانه دار شدن است. هر ساله افراد زیادی برای دریافت این تسهیلات اقدام می کنند اما، عدم آگاهی با قوانین، شرایط و مدارک مورد نیاز باعث سردرگمی و طولانی شدن روند عملیات می شود.
آگاهی از جدید ترین مقررات بانکی، تفاوت روش های دریافت وام برای افراد وام اولی و غیراولی و همچنین شرایط سنی و مالی مسیر را هموار تر خواهد کرد.
در این مقاله، تمام آنچه را که برای دریافت وام مسکن باید بدانید، از شرایط اولیه و مدارک لازم گرفته تا نکات طلایی و تغییرات جدید قانونی سال ۱۴۰۴، به زبانی ساده و کاربردی گردآوری کرده ایم.
شرایط دریافت وام مسکن
شرایط نحوه اخذ وام مسکن، مثل دیگر وام ها شرایط مشخصی دارد. مهم ترین نکته این است که، بانک باید مطمئن شود شما توانایی بازپرداخت اقساط را دارید. علاوه بر این، قوانین مربوط به وام مسکن در سال های اخیر تغییراتی داشته و برخی محدودیت ها برای متقاضیان جدید و کسانی که قبلا وام گرفته اند، ایجاد شده است. از جمله این شرایط جدید شامل؛
· حداقل سن ۱۸ سال
متقاضی باید ۱۸ سال تمام داشته باشد تا بتواند برای وام مسکن اقدام نماید.
· توانایی مالی برای بازپرداخت اقساط
میزان درآمد خالص در فیش حقوقی باید به اندازه ای باشد که بانک مطمئن شود فرد توانایی پرداخت اقساط وام را دارد.
· شرایط افتتاح سپرده برای وام اولی ها
در مقررات جدید، نحوه اخذ وام مسکن، فقط افرادی می توانند با افتتاح سپرده وام مسکن بگیرند که قبلا از این روش استفاده نکرده باشند. کسانی که یک بار یا چند بار وام گرفته اند، برای دریافت وام دوباره، فقط از طریق خرید اوراق امکان دریافت وام را دارند.
· شرایط ملک برای دریافت وام
از تاریخ صدور جواز ساخت ملک نباید بیش از ۲۵ سال گذشته باشد.
ارزش ملک باید حداقل ۸۰ درصد مبلغ وام باشد تا بانک آن را تأیید نماید.
· امکان دریافت دو وام برای یک خانه (قانون جدید ۱۴۰۴)
طبق تصمیم جدید بانک مرکزی، این امکان وجود دارد که، دو نفر برای خرید یک خانه، همزمان دو وام مسکن بگیرند؛ به شرط اینکه بستگان درجه اول باشند (پدر و فرزند، مادر و فرزند، خواهر و برادر).
مدارک لازم جهت دریافت وام مسکن
در نحوه اخذ وام مسکن، پس از آشنایی با شرایط اولیه، باید مدارک مشخصی را آماده کنید. این مدارک شامل مواردی است که هم هویت شما را تأیید و هم اطلاعات مربوط به ملک مورد نظر را نشان می دهد. در ادامه لیست کاملی از مدارک مورد نیاز را مشاهده خواهید کرد؛
1. مدارک مربوط به متقاضی و فروشنده
- اصل و کپی تمام صفحات شناسنامه و کارت ملی خریدار (یا خریداران) و فروشنده (یا فروشندگان)
- گواهی اشتغال متقاضی تسهیلات
- افتتاح حساب قرض الحسنه به نام خریدار
2. مدارک مربوط به قرارداد خرید
- اصل و کپی مبایعه نامه به همراه کد رهگیری
- اصل و کپی تمام صفحات سند ملک (در اسناد دفترچه ای، کپی صفحه اول و نقل و انتقالات الزامی است؛ سند نباید در رهن باشد)
3. مدارک فنی ملک در نحوه اخذ وام مسکن
- اصل و کپی بنچاق (برای ملک نوساز، ارائه تقسیم نامه به جای بنچاق)
- اصل و کپی صورت مجلس تفکیکی (در صورت آپارتمان بودن ملک نیازی نیست)
- اصل و کپی تمام پروانه های ساخت (تخریب و نوسازی، تغییر نقشه و ... قابل دریافت از شهرداری)
- اصل و کپی سند ملک به همراه کد پستی
4. موارد خاص
اگر ملک توسط وکیل فروخته می شود: اصل و کپی وکالتنامه فروش به همراه صفحات شناسنامه موکل و مدارک شناسایی وکیل (اصل و کپی کارت ملی و شناسنامه)
نکات مهم در مورد دریافت وام مسکن
نحوه اخذ وام مسکن معمولا اولین شرایط گام برداشتن جدی برای خانه دار شدن است. برای اخذ این وام، بانک ابتدا توان مالی شما را بررسی و سپس بر اساس شرایط ملک و نوع تسهیلات، مبلغ وام را تعیین خواهد کرد. آشنایی با قوانین و نکات مهم وام مسکن باعث می شود سریع، راحت و بدون دردسر مراحل را طی کنید. در ادامه، ۱۰ نکته کلیدی و کاربردی را که هر متقاضی وام مسکن باید بداند، مرور می کنیم؛
１. توانایی بازپرداخت اقساط
مهم ترین معیار بانک، درآمد خالص ماهانه شماست. مبلغ حقوق باید به اندازه ای باشد که بانک مطمئن شود اقساط وام بدون مشکل پرداخت می شود.
２. محدودیت سن بنا ملک
ملکی که قصد خرید آن را دارید باید کم تر از ۲۵ سال از تاریخ جواز ساختش گذشته باشد. سن بالا تر از این مقدار، شانس دریافت وام را کاهش یا کاملا از بین می برد.
３. ارزش ملک باید با مبلغ وام هم خوانی داشته باشد
بانک فقط زمانی وام می دهد که ارزش کارشناسی ملک حداقل ۸۰ درصد مبلغ وام باشد. اگر ملک ارزان تر باشد، بانک مبلغ وام را کاهش می دهد.
４. انتخاب روش مناسب دریافت وام
دو روش اصلی وجود دارد؛ افتتاح سپرده (برای وام اولی ها) خرید اوراق (برای همه، مخصوصا کسانی که قبلاً وام گرفته اند)
５. توجه به هزینه های جانبی
در نحوه اخذ وام مسکن، علاوه بر اقساط باید هزینه های زیر را هم در نظر بگیرید:
- خرید اوراق
- هزینه کارشناسی ملک
- هزینه های دفترخانه و ثبت
- بیمه وام
این موارد گاهی مبلغ قابل توجهی می شوند.
６. امکان دریافت وام زوجین
این امکان برای زوجین وجود دارد که، وام خود را تجمیع کنند و مبلغ بیشتری بگیرند. این روش برای خرید خانه های بزرگ تر یا پرداخت پیش پرداخت مناسب تر است.
７. تغییرات مداوم قوانین
قوانین وام مسکن در سال های اخیر چندین بار تغییر کرده است. بنابراین، قبل از اقدام، بهتر است آخرین بخشنامه ها و شرایط بانک مسکن یا بانک مرکزی را بررسی کنید.
８. بررسی سقف وام در شهرهای مختلف
مبلغ وام مسکن در همه شهرها یکسان نیست.
کلان شهر ها، شهر های بزرگ و مناطق با جمعیت کم، هر کدام سقف متفاوتی دارند. بنابراین، قبل از اقدام، باید بدانید در شهر محل سکونت تان چه مقدار وام قابل دریافت است.
９. توجه به مدت زمان بازپرداخت
وام مسکن معمولا بازپرداخت طولانی مدت دارد (تا ۱۲ یا ۱۵ سال).
هرچه مدت بازپرداخت بیشتر باشد، مبلغ قسط کم تر می گردد اما، مجموع سود پرداختی افزایش می یابد. انتخاب مدت مناسب، تأثیر زیادی بر مدیریت مالی شما دارد.
１０. امکان انتقال وام به خریدار جدید
در برخی شرایط، وام مسکن قابل انتقال به مالک بعدی است. این موضوع برای فروشنده و خریدار یک مزیت محسوب می شود، زیرا، خریدار بدون طی مراحل جدید، از همان وام استفاده می نماید.
１１. اهمیت اعتبار سنجی بانکی
بانک ها قبل از پرداخت وام، اعتبار سنجی انجام می دهند. اگر سابقه چک برگشتی، بدهی بانکی یا اقساط معوق داشته باشید، احتمال رد شدن درخواست وام وجود دارد. بهتر است قبل از اقدام، وضعیت اعتباری خود را بررسی و اصلاح کنید.
سخن پایانی
نحوه اخذ وام مسکن اگرچه در نگاه اول فرآیندی پیچیده و پر از جزئیات به نظر می رسد اما، با آگاهی از شرایط، مدارک و نکات کلیدی، این مسیر را هموار تر و با اطمینان بیشتری طی کنید.
به یاد داشته باشید که قوانین وام مسکن همواره در حال تغییر است و آنچه امروز معتبر است، امکان دارد فردا دستخوش تحول شود.
پیش از هر اقدامی، با آخرین بخشنامه های بانک مسکن و بانک مرکزی به روز باشید. خانه دار شدن رویایی دست یافتنی است، به شرط آنکه با برنامه ریزی دقیق، آگاهی کامل و صبر و حوصله گام بردارید و از مشاوره متخصصان این حوزه در سایت املاک تاجران بهره مند شوید.
حمل موتورسیکلت با یدک کش